【2026年完全版】日本政策金融公庫の事業計画はなぜ通らない？
通る計画と失敗する計画の決定的な違い【5方良し経営の視点で解決！】

《悩み相談内容》日本政策金融公庫と事業計画で悩む経営者の声営者のリアルな声

日本政策金融公庫への融資を検討する経営者から、次のような悩み相談を受けることが増えています。

特に創業期や事業拡大期では、日本政策金融公庫は心強い存在です。
一方で、事業計画に対する考え方を間違えると、
融資が通らない
通っても経営が不安定になる
という結果を招きます。

《回答》
日本政策金融公庫の融資は
事業計画の完成度ではなく中身を見ている

結論からお伝えします。

日本政策金融公庫の融資審査で見られているのは、
事業計画の書式や文章の上手さではありません。

この経営者は

• なぜこの事業をやるのか
• 本当に続けられるのか
• 返済しながら経営できるのか

その前提が整理されているかどうかです。

日本政策金融公庫は、民間金融機関以上に

• 事業の中身
• 経営者の考え方
• 継続性

を重視する傾向があります。

《結論》
日本政策金融公庫に通る事業計画は
経営の前提が整理されている

日本政策金融公庫の融資に通る事業計画には、はっきりとした共通点があります。
それは、数字が派手であることでも、成長率が高く見えることでもありません。

多くの方が誤解しがちですが、
売上や利益の数字が立派だから融資に通る
というわけではありません。
また、将来の成長性を大きく見せたから評価される
というものでもありません。

数字や成長性よりも
重視されていること

日本政策金融公庫が本当に重視しているのは、
数字の大小ではなく、その数字がどのような前提から生まれているかです。

• この事業は、どんな考え方をもとに成り立っているのか
• どんな前提条件の上で計画されているのか
• その前提は現実的か

こうした点が、一貫して整理されているかどうかが見られています。

数字は結果にすぎません。
その背景にある考え方や構造が曖昧であれば、
どれだけ数字を整えても説得力は生まれません。

経営者の頭の中が
整理されているかが最大のポイント

日本政策金融公庫の融資に通る事業計画の最大の特徴は、
経営者の頭の中が整理されていることです。

• なぜこの事業をやるのか
• なぜ今なのか
• 誰に、どんな価値を届けるのか
• どこで利益が残るのか
• どんなリスクがあり、どう備えるのか

これらがバラバラではなく、
一つのストーリーとしてつながっている状態です。

この一貫性こそが、

• この経営者は現実を理解している
• この事業は無理なく続けられる

という安心感につながります。

事業計画が
整理されていない会社の危うさ

事業計画が整理されていない会社は、
融資以前に、経営そのものが不安定です。

• 判断基準が定まらない
• 優先順位が曖昧になる
• 場当たり的な意思決定が増える

こうした状態では、
仮に融資が通ったとしても、
資金繰りや返済で苦しむ可能性が高くなります。

日本政策金融公庫は、
融資を実行するだけでなく、
その後も経営が続くかどうかを見ています。

融資の可否に関わらず
会社を強くする事業計画

逆に言えば、
経営の前提が整理された事業計画は、
融資の可否に関わらず会社を強くします。

• 経営者自身が考えを整理できる
• 判断の軸が明確になる
• 数字と現実のズレに早く気づける

これらはすべて、日々の経営の質を高める要素です。

事業計画は、融資を通すための資料ではなく、
経営を安定させるための道具です。

5方良し経営を体系的に知りたい方へ

《悩みの分解》
なぜ日本政策金融公庫で事業計画が通らないのか

日本政策金融公庫に事業計画を提出したものの、
思ったような反応が得られない
面談で深く突っ込まれる
結果的に融資が見送られる

こうしたケースには、偶然ではなく明確な共通構造があります。
それは、能力や努力の問題ではなく、
事業計画に対する捉え方そのものがズレていることです。

数字を作ること自体が
目的になっている

最も多いのが、事業計画を作る目的が
数字を整えることになってしまっているケースです。

• 売上はいくらにするか
• 利益率はどれくらいか
• 返済年数は何年か

これらを先に決め、そこから逆算して話を作る。
このやり方では、計画はそれらしく見えても、
現実とのズレが生まれやすくなります。

日本政策金融公庫は、数字そのものよりも、
その数字がどんな現実の積み重ねから生まれるのか
を見ています。

テンプレを埋めることが
ゴールになっている

インターネットや書籍には、
日本政策金融公庫向けの事業計画テンプレが数多くあります。

しかし、そのテンプレを

• 空欄なく埋めること
• 形式を整えること

がゴールになってしまうと、計画は中身のない書類になります。

テンプレはあくまで整理の道具です。
それを使って自分の事業をどう整理したかが重要であり、
埋めたかどうかは本質ではありません。

金融機関向けの
言葉を並べてしまう

融資を意識するあまり、
金融機関が好みそうな言葉を並べてしまうケースもよく見られます。

• 市場拡大
• 競争優位性
• 成長戦略
• シナジー

一見すると立派ですが、
その言葉について深掘りされると、
自分の言葉で説明できないことも少なくありません。

日本政策金融公庫が見ているのは、
言葉の難しさではなく、
その言葉を自分の事業として理解しているかどうかです。

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自分の言葉で説明できない
計画は信用されない

面談の場で

• 資料を見ないと説明できない
• 質問されると詰まってしまう
• 説明が毎回変わる

こうした状態では、
事業計画が経営者自身の中に落とし込まれていないことが伝わります。

日本政策金融公庫は、事業計画書以上に、
経営者本人の理解度と覚悟を見ています。
自分の言葉で語れない計画は、実行できない計画だと判断されやすくなります。

計画と実行が
切り離されている

事業計画が

• 提出用の資料
• 机上の空論

になってしまっている会社も少なくありません。

• 計画は計画
• 現場は現場

この状態では、計画は存在しないのと同じです。

日本政策金融公庫が重視するのは、
計画通りにやれるかどうかではなく、
計画をもとに現実的に行動できるかどうかです。
実行に落とし込めない計画は、返済しながら経営を回すことが難しいと判断されます。

日本政策金融公庫が
本当に見ている視点

ここまで挙げた問題点の背景には、
事業計画を提出書類としてしか見ていない
という共通の考え方があります。

本来、日本政策金融公庫が見ているのは

• この事業は現実的か
• この経営者は続けられるか
• 返済しながら経営が回るか

という点です。

数字や文章は、その判断材料の一部にすぎません。

前提が抜けたままでは
通らないか後で苦しくなる

この前提が整理されないままでは、
融資が通らない可能性が高くなります。

仮に融資が通ったとしても、
計画と現実のズレによって

• 資金繰りが苦しくなり
• 返済が重荷になり
• 経営が不安定になる

という結果につながりやすくなります。

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《解決策》
日本政策金融公庫につながる事業計画の正しい作り方

日本政策金融公庫向けの事業計画で、最も大切なポイントは明確です。
それは、経営者自身が内容をきちんと説明できる状態になっていることです。

立派な資料や整った文章があっても、
経営者本人が腹落ちしていなければ、融資審査では必ず伝わります。

日本政策金融公庫が見ているのは、

• この経営者は本当にこの事業を理解しているのか
• 現実を見て計画を立てているのか

という点です。

そのため、事業計画は書き始める前の整理が何より重要になります。

まず整理すべきは
事業の目的と背景

最初に整理すべきは、数字ではありません。
事業そのものに対する考え方です。

• なぜこの事業をやるのか
• なぜ今この事業なのか

この問いに、自分の言葉で答えられるかどうかが出発点になります。

借りるために後付けした理由や、
誰かに言われたから始めた話では、説得力は生まれません。

経営者自身が

• この事業をやる必然性
• 今でなければならない理由

を理解していることが重要です。

誰のどんな課題を
解決するのかを明確にする

次に重要なのが、顧客と課題の整理です。

• 誰に対して
• どんな困りごとを
• どのように解決するのか

これが曖昧なままでは、
売上計画も利益計画も机上の空論になってしまいます。

日本政策金融公庫は、市場規模の大きさよりも、
現実にニーズがあるかどうかを重視します。
特定の誰かの具体的な課題が見えている事業計画ほど、
実現可能性が高いと判断されやすくなります。

どうやって売上を
作るのかを具体的に描く

売上計画は、金額だけを並べても意味がありません。

• どうやって見込み客に出会うのか
• どうやって契約につなげるのか
• 継続やリピートはどう生まれるのか

ここまで具体的に説明できる状態をつくることが重要です。

精神論や根性論ではなく、
実際に行う行動や流れが説明できるかどうかが問われます。

どこで利益が
残るのかを構造で示す

日本政策金融公庫向けの事業計画では、
売上以上に利益構造が重視されます。

• どの商品やサービスで利益が出るのか
• どこにコストがかかるのか
• なぜ利益が残るのか

これを構造として説明できると、
事業の健全性が伝わります。

売上は伸びても利益が残らない計画は、
返済リスクが高いと判断されやすくなります。

数字は希望ではなく
現実と構造で組み立てる

考え方が整理できたら、ようやく数字に落とし込みます。

• 売上計画
• 利益計画
• 資金繰り
• 返済計画

これらは、こうなったらいい
という希望ではなく、現実の条件と構造に基づいて設計します。

特に日本政策金融公庫では、
返済しながら経営が成り立つか
が非常に重視されます。

• 返済額が経営を圧迫しないか
• 資金繰りに無理がないか
• 売上が計画通りでなくても耐えられるか

こうした視点で数字を組み立てる必要があります。

よくあるが
失敗しやすい事業計画の作り方

一般的に語られがちな解決策として、

• テンプレを完璧に埋める
• 売上を大きく見せる
• 成長性を強調する

があります。

これらは、短期的には融資が通る可能性を高めることもあります。
しかし、後になって必ず歪みが出やすくなります。

• 計画と実態が合わない
• 資金繰りが苦しくなる
• 返済が重荷になる

結果として、経営者自身を追い込む原因になります。

《5方良し経営的解決策》
日本政策金融公庫と相性の良い事業計画とは

5方良し経営の視点で事業計画をつくると、
日本政策金融公庫との相性は、意識せずとも自然と良くなります。

それは、日本政策金融公庫が

• 単に数字の大きさや売上規模
• 短期的な成長率や派手さ

だけを見て融資判断をしている金融機関ではないからです。

日本政策金融公庫が重視しているのは、

• この事業は社会に必要とされているか
• この会社は無理なく続いていくか
• この経営者は現実を理解しているか

という、経営の土台そのものです。

• 事業の社会性
• 事業の継続性
• 経営者の考え方や姿勢
• 無理のない経営構造

こうした点を大切にする日本政策金融公庫の思想と、
会社、従業員、顧客、世間、次世代のすべてを見据える
5方良し経営の考え方は、非常に近い位置にあります。

《会社良し》
経営の軸が整理され無理のない成長計画になる

5方良し経営の視点で事業計画をつくる最大の特徴は、
成長を前提にしながらも、無理をしない点にあります。

• どこまでの規模を目指すのか
• どのくらいのスピードで成長するのか
• 今は何を優先し、何を後回しにするのか

こうした判断基準が事業計画の中で整理されることで、
背伸びをした売上計画や
過剰な投資を前提とした無理な計画になりにくくなります。

日本政策金融公庫は、一時的に数字が跳ねる計画よりも、
実現可能性が高く、積み上げ型で伸びていく経営を評価します。

会社良しの視点で整理された事業計画は、
経営者自身にとっても迷ったときの判断軸になり、
金融機関にとっても安心して支援できる計画として映ります。

結果として、

• 経営判断のブレが減り
• 資金繰りも安定し

長期的に成長できる土台が整います。

《従業員良し》
方向性が明確になり安心して働ける環境が整う

日本政策金融公庫は、この会社は続くかどうか
という視点で融資判断を行います。

その継続性を支える大きな要素が、
人が定着し、力を発揮できる組織かどうかです。

5方良し経営の視点で事業計画をつくると、

• 会社の進む方向
• 大切にしている価値観
• 今後の展望

が言語化されます。

これにより従業員は、

• 会社はどこへ向かっているのか
• なぜこの事業をやっているのか
• 自分はその中でどんな役割を担っているのか

を理解しやすくなります。

方向性が分からない職場では、
不安や疑心暗鬼が生まれやすく、
離職やモチベーション低下につながります。

一方で、安心して働ける環境は

• 離職を防ぎ
• 組織を安定させ

結果として事業の継続性を高めます。

従業員良しの視点で整理された事業計画は、
人を使い捨てにしない経営として評価され、
日本政策金融公庫の価値観とも強く一致します。

《顧客良し》
価値提供の軸が明確になり無理な営業に頼らなくなる

5方良し経営で整理された事業計画では、

• 誰に
• どんな価値を
• どのように届けるのか

が明確になります。

価値提供の軸が定まることで、

• 売上を作るためだけの営業
• 値引き前提の取引
• 無理な受注や条件の悪い仕事

に頼る必要がなくなります。

顧客との関係は、
短期的に売って終わりの関係から
長期的に信頼を積み重ねる関係へと変わっていきます。

その結果、

• リピートや紹介が生まれ
• 売上の波が小さくなり

経営は安定しやすくなります。

日本政策金融公庫は、
一時的に売上が伸びるビジネスよりも、
顧客に必要とされ続ける事業を高く評価します。

顧客良しの視点で整理された事業計画は、
その評価軸と非常に相性が良いと言えます。

《世間良し》
支払いと取引が安定し社会的信用が積み上がる

事業計画が5方良しの視点で整理されている会社は、
お金の流れや取引条件にも無理がありません。

• 支払い計画が現実的で
• 無理な条件交渉をせず
• 約束を守る経営ができる

こうした姿勢は、
取引先や地域社会からの信頼につながります。

• 支払い遅延
• 急な条件変更
• 無理な取引

は、社会的信用を一気に損ないます。

日本政策金融公庫は、社会的信用を損なう経営や
場当たり的な資金繰りを強く嫌います。

世間良しの視点で整理された事業計画は、
社会と調和しながら、長く続いていく事業として
評価されやすくなります。

《次世代良し》
借金依存ではない長く続く会社を残せる

目先の融資を通すことだけを目的にした事業計画は、
借金を前提とした経営になりやすくなります。

その結果、

• 返済に追われ
• 次の融資を前提とし

経営の自由度が失われていきます。

一方で、5方良し経営の視点で事業計画をつくると、

• 利益が残る構造
• キャッシュが回る仕組み
• 無理に拡大しない判断

が自然と組み込まれます。

これは、

• 次の世代に引き継げる会社
• 長く続く会社
• 社会に必要とされ続ける会社

をつくるための基盤です。 日本政策金融公庫が重視する

• 継続性
• 社会性

という評価軸と、
次世代良しの考え方は強く重なっています。

日本政策金融公庫が
5方良し経営と相性が良い理由

日本政策金融公庫は、
短期的な利益の最大化よりも

• 事業の社会的意義
• 無理のない継続性

を重視する金融機関です。

だからこそ、5方良し経営の視点で整理された事業計画は、
日本政策金融公庫の思想と非常に親和性が高いと言えます。

数字を大きく見せなくても

• 誠実に
• 現実的に

続けられる形で整理された計画は、
結果として評価されやすくなります。

社長の分身：日本政策金融公庫向け事業計画を一人で抱え込まない

日本政策金融公庫の事業計画でつまずく理由の多くは

• 時間がない
• 考えがまとまらない
• 誰にも相談できない

という状態にあります。

社長の分身は、
経営者の頭の中にある

• 本音
• 理想
• 原理原則

を言語化し、事業計画として整理し、
必要に応じて実行まで伴走するサービスです。

一度、社長の分身にご相談ください。
年商1億から100億まで対応しています。

どんな悩みも無料で相談できます。
今なら、日本政策金融公庫向け事業計画を整理するための特典もご用意しています。