【2026年完全版】事業計画は融資のために書くものではない？

 通る計画と失敗する計画の決定的な違い【5方良し経営の視点で解決！】

《悩み相談内容》事業計画と融資で悩む経営者のリアルな声

経営者の方から、事業計画と融資に関して次のような相談を受けることは少なくありません。

多くの経営者が、融資を受けるために仕方なく事業計画を書く
という状態に陥っています。

しかし、その姿勢こそが、
融資が通らない、通っても経営が苦しくなる最大の原因になっているケースが非常に多いのです。

《回答》
事業計画は融資のための書類ではなく経営の設計図

結論からお伝えします。

事業計画は、融資のためだけに書くものではありません。
本来は、経営そのものを整理し、未来を設計するためのものです。

融資はあくまで結果であり、
事業計画はその前提にあるべきものです。

融資が通る事業計画と、通らない事業計画の違いは、
文章のうまさやテンプレの使い方ではありません。

経営の考え方と構造が整理されているかどうか
ここに尽きます。

《結論》
融資に通る事業計画は経営者の頭の中が整理されている

融資審査で見られているのは、
売上や利益といった数字の正確さだけではありません。

むしろ金融機関が重視しているのは、
この経営者は、自分の事業をどこまで理解しているのか
という点です。

数字は結果であり、
その背景にある考え方や構造が整理されているかどうかが、
融資の可否を大きく左右します。

金融機関が
本当に見ているポイント

融資審査の場で見られているのは、
単なる計算結果ではありません。

この経営者は
何を目指して会社を経営しているのか
なぜこの事業を選び、続けているのか
どこで、どのように利益を出すつもりなのか

こうした問いに対して、
一貫した説明ができているかが見られています。

言い換えれば、
経営のストーリーが通っているかどうかです。

利益構造と
ビジネスモデルが理解されているか

事業計画の中で特に重視されるのが、
利益の出し方に対する理解です。

売上が増えれば利益が出る
という単純な説明では、信用されません。

どの商品やサービスで利益が出るのか
どこにコストがかかり
どこで利益が残るのか

これを構造として説明できるかどうかが、
事業の健全性を示します。

経営者自身がこの構造を理解していない場合、
融資後の経営も不安定になると判断されます。

リスクを理解し
備えているかが信用になる

意外に思われがちですが、
融資審査ではリスクをどう捉えているかも重要です。

すべてがうまくいく前提
楽観的すぎる計画
悪いケースを想定していない説明

こうした事業計画は、
かえって不安材料になります。

どんなリスクがあるのか
そのリスクが現実になった場合どうするのか

ここまで考えられている経営者は、
状況が変わっても対応できると評価されます。

事業計画が
整理されていない会社の危うさ

事業計画が整理されていない会社は、
融資以前に、経営そのものが不安定です。

判断基準が曖昧
優先順位が定まらない
場当たり的な意思決定が増える

こうした状態では、
融資を受けた後に資金繰りや返済で苦しむ可能性が高まります。

金融機関は、
融資が回収できるかどうかだけでなく、
その後の経営の安定性も見ています。

経営の前提が整理された
事業計画が会社を強くする

逆に言えば、
経営の前提が整理された事業計画は、
融資の可否に関わらず会社を強くします。

• 経営者自身が考えを整理できている
• 判断の軸が明確になる
• 数字と現実のズレに気づきやすくなる

これらはすべて、
日々の経営の質を高めます。

融資はあくまで一つの手段です。
事業計画の本当の価値は、
経営者の頭の中を整理し、
経営を安定させることにあります。

5方良し経営を体系的に知りたい方へ

《悩みの分解》
なぜ事業計画と融資がうまくいかないのか

事業計画を作っているのに融資が通らない。
あるいは、融資は通ったものの、その後の経営が苦しくなる。

こうした会社には、偶然ではなく共通する構造的な問題があります。
それは、能力不足や努力不足ではありません。
事業計画に対する考え方そのものがズレていることが原因です。

数字を作ること自体が
目的になっている

最も多いのが、事業計画を作る目的が
数字を埋めることになってしまっているケースです。

• 売上はいくらにするか
• 利益率はどれくらいか
• 返済は何年で終わらせるか

これらを先に決め、
そこに合わせて話を組み立てる。

このやり方では、
計画は整って見えても、実行性が伴いません。

数字は、事業の結果として出てくるものです。
前提となる事業構造が整理されていないまま数字を作ると、
計画と現実の乖離が必ず生まれます。

金融機関向けの
言葉を並べてしまう

融資を意識するあまり、
金融機関が好みそうな言葉を並べてしまうケースもよく見られます。

• 市場拡大
• 競争優位性
• シナジー
• 成長戦略

一見すると立派に見えますが、
その内容を深掘りすると、
経営者自身が本当に理解していないことも少なくありません。

金融機関が見ているのは、
言葉の難しさではなく、
その言葉を自分の事業に落とし込めているかどうかです。

自分の言葉で説明できない
計画は信用されない

事業計画について質問されたときに、

• 資料を見ないと説明できない
• 言葉に詰まってしまう
• 説明が毎回変わる

こうした状態では、
計画が経営者の中に落とし込まれていないことが伝わってしまいます。

融資審査で重視されるのは、
完璧な資料よりも、
経営者が自分の事業をどれだけ理解しているかです。

自分の言葉で説明できない事業計画は、
金融機関にとってもリスクとして映ります。

5方良し経営を体系的に知りたい方へ

計画と実行が
切り離されている

事業計画が机上の空論になってしまう会社も多くあります。

• 計画は計画
• 現場は現場

このように、事業計画が実行と切り離されている状態では、
計画は存在しないのと同じです。

• 現場で何をやるのか
• 誰が責任を持つのか
• どの順番で進めるのか

ここまで落とし込まれていない計画は、
融資の有無にかかわらず、経営に役立ちません。

売上ありきで
書かれている計画の危うさ

事業計画がうまくいかない会社ほど、
売上目標が先に立っています。

• いくら売るか
• どれだけ成長するか

しかし、どうやって
なぜその売上になるのか
という構造が曖昧なままです。

売上ありきの計画は、達成できなかったときのリスクが大きく、
資金繰りや返済計画に歪みを生みます。

事業計画を融資用書類としてしか
見ていないという根本原因

ここまで挙げた問題点は、
すべて一つの考え方に集約されます。

それは、
事業計画を融資用の書類としてしか見ていない
という点です。

本来、事業計画は
金融機関のためのものではありません。

経営者自身が

• この事業をなぜやるのか
• どうやって続けるのか
• どこに無理があるのか

を整理するためのものです。

本来の事業計画が
果たすべき役割

本来の事業計画は、
次の三つが整理されている必要があります。

• 経営者自身が腹落ちしているか
• 現実的に実行できるか
• 長期的に続けられるか

この前提が整っていれば、
融資は通りやすくなり、
通った後の経営も安定します。 逆に、この前提が抜けたままでは、
融資が通らないか、
通っても返済や資金繰りで苦しむことになります。

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《解決策》
融資につながる事業計画をつくる正しい考え方

融資につながる事業計画をつくるために必要なのは、
書き方のテクニックや金融機関向けの言い回しではありません。

多くの経営者が誤解していますが、
融資に通るかどうかは、
事業計画の文章力やフォーマットの完成度で決まるわけではありません。

本当に見られているのは、

• この経営者は自分の事業をどこまで理解しているか
• この計画は実行できるものか
• 無理のない前提に立っているか

という点です。

そのため、融資につながる事業計画は、
書き始める前の整理がすべてと言っても過言ではありません。

まず整理すべきは
事業の前提と経営者の考え

事業計画をつくる際、最初に整理すべきなのは数字ではありません。
事業そのものに対する考え方です。

• なぜこの事業をやるのか
• どんな背景や課題意識があるのか
• なぜ今この事業なのか

この問いに、自分の言葉で答えられない事業計画は、
金融機関にも伝わりません。

借りるために後付けした理由ではなく、
経営者自身が腹落ちしている理由が必要です。

どんな価値を
提供するのかを言語化する

次に重要なのが、価値提供の整理です。

この事業は

• 誰の
• どんな困りごとを
• どう解決しているのか

これが曖昧なままでは、
売上計画も利益計画も説得力を持ちません。

価値が明確であれば、
なぜその価格なのか
なぜ選ばれるのか
も自然に説明できるようになります。

融資担当者は、
商品やサービスの中身そのものよりも、
価値構造が理解されているかを見ています。

誰にどうやって
届けるのかを具体化する

事業計画では、誰に売るのか
どうやって届けるのか
が具体的であることが重要です。

• ターゲットが曖昧な計画
• 集客方法が精神論に近い計画
• 再現性のない売り方

こうした計画は、
どれだけ数字を整えても信用されません。

実際に

• どうやって見込み客に出会い
• どうやって受注につなげ
• どうやって継続させるのか

ここまで説明できる状態をつくることが、
融資につながる計画の前提になります。

どこで利益が
残るのかを構造で示す

融資につながる事業計画では、
売上よりもどこで利益が残るのかが重視されます。

売上は作れても

• 利益が残らない事業
• 資金繰りが厳しくなる構造

こうした計画は、
金融機関から見てもリスクが高く映ります。

• 粗利構造
• 固定費
• 変動費
• 利益が出るポイント

これらを構造として説明できると、
事業の健全性が伝わります。

リスクを理解していることが
信用につながる

事業計画で意外と重要なのが、
リスクをどう捉えているかです。

• すべてがうまくいく前提
• 悪いことは起きない想定
• 楽観的すぎる計画

こうした事業計画は、
かえって信用を下げます。

• どんなリスクがあるのか
• それにどう備えるのか
• 最悪の場合どうするのか

ここまで考えられている計画は、
経営者としての成熟度を示します。

数字は希望ではなく
現実と構造でつくる

考え方が整理できたら、
ようやく数字に落とし込みます。

• 売上目標
• 利益計画
• 資金繰り
• 返済計画

これらは、
こうなったらいいな
という希望ではなく、
現実の条件と構造に基づいて設計します。

特に資金繰りと返済計画は、
融資審査で最も重視されるポイントです。

• 返せる前提になっているか
• 返済しても経営が回るか
• 無理な成長を前提にしていないか

ここが整理されていると、
融資担当者の安心感は大きく変わります。

よくあるが失敗しやすい
事業計画の考え方

一般的に語られがちな解決策として、

• テンプレを埋める
• 売上を大きく見せる
• 金融機関向けの言葉を使う

があります。

これらは、
短期的には融資が通る可能性を高めることはあります。
しかし、その後の経営で必ず歪みが出ます。

• 計画と実態が合わない
• 資金繰りが苦しくなる
• 返済が重くなる

結果として、
経営者自身を追い込むことになります。

《5方良し経営的解決策》
事業計画を経営の武器に変える

5方良し経営の視点で事業計画を捉え直すと、
それは単なる融資資料や提出書類ではなくなります。

多くの経営者にとって事業計画は、
融資のタイミングで仕方なく作るもの
金融機関に説明するための資料
という位置づけになりがちです。

しかし本来、事業計画とは

• 経営者の頭の中にある考え
• 会社が進むべき方向
• お金と時間の使い方
• 優先順位とやらないこと

を一つの軸として整理するためのものです。

5方良し経営では、事業計画を
融資を受けるための説明書ではなく
経営を安定させ、成長させ、続けるための設計図として位置づけます。

事業計画が経営の武器になるかどうかは、
どの視点で作られているかによって大きく変わります。

《会社良し》
事業計画が経営判断の軸をつくる

5方良しの視点で事業計画をつくる最大の効果は、
経営判断の軸が明確になることです。

• 何を最優先するのか
• どこに人やお金を投下するのか
• どこには手を出さないのか
• 短期と中長期をどう分けるのか

これらが整理されることで、
日々の判断が感覚や勢いに左右されにくくなります。

事業計画がない会社や、
形だけの計画しかない会社では、

• 売上の増減
• 周囲の意見
• 目先のトラブル

に振り回されやすくなります。

一方で、経営の軸が整理された事業計画があると、
多少の環境変化があっても、
判断の基準がぶれません。

短期的な売上や一時的な流行に引きずられず、
中長期の視点で冷静に選択できるようになります。

結果として

• 無理な投資
• 場当たり的な施策
• 方向性の迷走

が減り、会社全体の安定度が高まります。

《従業員良し》
方向性が共有され組織が安定する

事業計画は、社長一人のためのものではありません。
従業員にとっても、極めて重要な意味を持ちます。

• 会社がどこへ向かっているのか
• なぜこの事業を続けているのか
• 今後どんな成長を目指しているのか

これが見えない状態では、
従業員は無意識のうちに不安を抱えます。

不安がある職場では

• 守りに入る
• 指示待ちになる
• 余計な遠慮や疑心暗鬼が生まれる

といった状態が起きやすくなります。

5方良しの視点で事業計画をつくることで、
会社の進む方向が言語化され、共有されます。

その結果、従業員は安心して目の前の仕事に集中でき
自分の役割を理解し、主体的に動けるようになります。

方向性が共有されると

• 現場の判断スピードが上がり
• 無駄な迷いや衝突が減り

組織としての一体感が自然と高まります。

《顧客良し》
価値提供の軸が明確になり無理な営業が減る

事業計画が曖昧な会社ほど、
売上を作るために無理な営業に走りがちです。

• 値引きしないと売れない
• 本来やらなくてもいい仕事を引き受ける
• 強みが伝わらず価格競争に巻き込まれる

こうした状態は、
会社にとっても、顧客にとっても不幸です。

5方良し経営では、事業計画の中で

• 誰に
• どんな価値を
• どのように届けるのか

を明確にします。

価値提供の軸が定まることで

• なぜこの商品なのか
• なぜこの価格なのか
• なぜこのやり方なのか

を自信を持って説明できるようになります。

その結果

• 価格ではなく価値で選ばれ
• 長く付き合える顧客が増え

無理な営業や値引きは自然と減っていきます。

顧客良しとは、
短期的に売ることではなく、
長期的に信頼される関係を築くことでもあります。

《世間良し》
信用が積み上がる経営につながる

事業計画が整理されている会社は、
対外的な信用も高まりやすくなります。

• 取引先との条件交渉
• 金融機関との対話
• 支払い計画や資金繰り

これらが場当たり的ではなく、
一貫した考え方に基づいて行われるからです。

その結果

• 支払い遅延が起きにくくなり
• 無理な取引条件を避けられ

約束を守れる経営が実現します。

この会社なら安心して取引できる
長く付き合える会社だという評価は、
一朝一夕ではなく、日々の積み重ねで生まれます。

5方良し経営では、
事業計画は内部資料であると同時に、
社会との信頼関係を築くための土台でもあります。

《次世代良し》
借金に依存しない続く会社をつくる

目先の融資を通すことだけを目的にした事業計画は、
借金依存の経営を招きやすくなります。

一時的に資金は楽になりますが

• 返済に追われ
• 次の融資を前提とした経営になり

将来の選択肢が狭まっていきます。

一方で、5方良しの視点で事業計画をつくると

• 利益が残る構造
• キャッシュが循環する仕組み
• 無理に拡大しない判断

ができるようになります。

これは

• 次の世代に引き継げる会社
• 長く続く会社
• 社会に必要とされ続ける会社

をつくるための大前提です。

次世代良しとは今の数字を良くすることではなく、
未来に誇れる経営を残すことそのものです。

社長の分身：事業計画を一人で抱え込まないという選択

事業計画が進まない理由の多くは、

• 時間がない
• 考えがまとまらない
• 誰にも相談できない

という状態にあります。

社長の分身は、

• 経営者の頭の中にある
• 本音
• 理想
• 原理原則

を言語化し、事業計画として整理し、
必要であれば実行まで伴走するサービスです。

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