【2026年完全版】資金繰りに困ったら？
最初に読むべき経営の考え方【5方良し経営の視点で解決！】

黒字でも苦しくなる会社と、立て直せる会社の決定的な違い

《悩み相談内容》資金繰りに困った経営者からのリアルな声

資金繰りに困ったら、ほとんどの経営者が同じ悩みに行き着きます。
特に多いのが、事業は回っているように見えるのに、心だけが休まらない状態です。

外から見れば

• 売上は伸びている
• 仕事も途切れていない
• 社員も忙しく動いている

それでも社長の頭の中では

• 来月の支払いは大丈夫か
• この状態がいつまで続くのか
• もし何か起きたら耐えられるのか

こうした不安が消えません。
資金繰りに困ったら、多くの経営者は自分を責め始めます。

• 判断を誤ったのではないか
• 経営者として力が足りないのではないか

しかし結論からお伝えすると、資金繰りの悩みは社長の能力不足が原因ではありません。

《回答》
資金繰りの問題は「お金の話」ではなく「経営構造の問題」

資金繰りに困ったとき、多くの経営者が最初に考えるのは
「お金をどう確保するか」という視点です。

• 追加融資を受けられないか
• 借入の相談をしよう
• 支払いを何とか先延ばしできないか

これらの行動自体は、決して間違いではありません。
ただし、それだけでは資金繰りの問題は解決しません。

なぜ「お金を集める発想」だけでは
解決しないのか

お金を確保する対策は、
いずれも「今」を乗り切るための手段です。

• 追加融資は、一時的に現金を増やす
• 支払いの先延ばしは、出金時期をずらす

しかし、これらはすべて
結果に対する対処にすぎません。

原因に手を付けなければ、
数か月後、数年後に同じ問題が必ず再発します。

資金繰りが苦しくなる会社に
共通する視点のズレ

資金繰りに困る会社には、
ほぼ共通している考え方があります。

それは、
お金の流れを「結果」としてしか見ていない
という点です。

• 売上が上がった
• 利益が出た
• 黒字になった

これらはすべて、
経営判断の結果として現れている数字です。

売上・利益・黒字は
「原因」ではなく「結果」

売上や利益、黒字という言葉は、
経営の成果を表す指標ではありますが、
資金繰りを直接保証するものではありません。

• 売上があっても、入金が遅ければ資金はない
• 利益が出ていても、返済や投資で現金は減る
• 黒字でも、キャッシュフローはマイナスになる

数字だけを見て安心していると、
気づいたときには資金が足りなくなります。

資金繰りを左右しているのは
「手前の判断」

資金繰りを本当に左右しているのは、
決算書に出てくる数字ではありません。

もっと手前にある、日々の経営判断です。

• いつ入金される取引を選んでいるか
• いつ支払いが発生する契約を結んでいるか
• どの仕事が現金を生み、どの仕事が現金を減らしているか

これらの判断の積み重ねが、
今の資金繰りをつくっています。

構造を整理しない経営は、
黒字でも資金が減る

この構造を整理しないまま経営を続けると、
たとえ黒字であっても、
現金は確実に減っていきます。

• 入金より支払いが先に来る
• 粗利の薄い仕事が増える
• 固定費と返済が積み重なる

これらが重なると、
「なぜかお金が残らない会社」になります。

資金繰り改善に必要なのは
「頑張り」ではない

資金繰りが苦しくなると、
多くの社長は「もっと頑張らなければ」と考えます。

• 営業を増やす
• 長時間働く
• 我慢する

しかし、資金繰りの問題は、
努力不足で起きているわけではありません。

本当に必要なのは
「構造を見直すこと」

資金繰りに困ったときに必要なのは、
気合でも根性でもありません。

• お金の流れを整理する
• 経営判断の前提を見直す
• 構造的な無理を一つずつ外す

これを行うことで、
資金繰りは自然と改善に向かいます。

《結論》
資金繰りに困ったら
「融資」より先に経営の前提を整える

資金繰りの問題は、ある日突然起きるものではありません。
多くの場合、違和感や不安というサインとして、かなり前から現れています。

それに気づかず走り続けた結果、
「もう限界だ」という形で表面化するだけなのです。

資金繰り悪化は、
必ず「前兆」から始まっている

資金繰りが苦しくなる会社には、
ほぼ共通して次のような兆候が見られます。

• 売上が増えているのに、なぜか楽にならない
• 忙しくなればなるほど、時間もお金も余裕がなくなる
• じっくり考える余裕がなくなり、判断が短期的になる

これらはすべて、
資金繰りが悪化する前触れです。

問題は、
「まだ大丈夫」「もう少し頑張れば何とかなる」
と、そのサインを見過ごしてしまうことにあります。

多くの経営者が
間違える「最初の問い」

資金繰りに困ったとき、
多くの社長が最初に考えるのは次の問いです。

• 「いくら借りられるだろうか」
• 「どこから融資を受ければいいか」

しかし、5方良し経営の視点で見ると、
この問いそのものがズレています。

本当に向き合うべき問いは、
「なぜお金が残らない構造になっているのか」
です。

融資は「解決策」ではなく
「時間を買う手段」

融資そのものを否定しているわけではありません。
融資は、正しく使えば非常に有効な手段です。

ただし、それは
「構造を立て直すための時間を買う」手段にすぎません。

• 構造を変えないまま融資を受ける
• 資金繰りが楽になった気になって元に戻る
• 数年後、同じ問題が再発する

これは、多くの会社が繰り返している典型的なパターンです。

5方良し経営を体系的に知りたい方へ

構造を変えなければ、
問題は必ず繰り返す

お金が残らない原因が、

• 粗利構造
• 固定費設計
• 入金と出金のバランス
• 返済計画
• 未来を見ない経営判断

こうした経営の前提にある限り、
どれだけ融資で時間を延ばしても、
結果は変わりません。

時間が延びるだけで、
問題は先送りされるだけです。

資金繰りは
「原因」ではなく「結果」である

ここで最も大切な考え方があります。

資金繰りは、原因ではありません。
経営構造の結果です。

• 判断の積み重ね
• 取引の選び方
• お金の流れの設計
• 経営の優先順位

これらが、今の資金繰りをつくっています。

だからこそ、資金繰りを変えたければ、
経営の前提から整える必要があります。

本当の立て直しは
「経営の再設計」から始まる

資金繰りに困ったときは、
単なる対処ではなく、
経営を見直す最高のタイミングでもあります。

• 何のために売上を伸ばしているのか
• どんな会社を続けたいのか
• どこにお金と時間を使うべきか

こうした前提を整えた上で、
必要な融資を使う。

この順番を守ることで、資金繰りは「不安の種」ではなく、
経営を強くする武器に変わります。

5方良し経営を体系的に知りたい方へ

《悩みの分解》
資金繰りに困る会社が必ず抱えている「共通構造」

資金繰りが苦しくなると、
多くの社長は「自分の判断が悪かったのではないか」と
自分を責めてしまいがちです。

しかし、実際の資金繰り悪化は、
一発の大きな失敗で起きることはほとんどありません。

ほとんどのケースでは、
小さなズレが気づかれないまま積み重なった結果として表面化します。
まずは、以下の構造が重なっていないかを冷静に確認してみてください。

売上と入金を
同じものとして考えている

「今月は売上が立っているから大丈夫」
この考え方は、資金繰り悪化の入り口です。

売上はあくまで帳簿上の数字であり、
入金されるまでは現金ではありません。

• 請求から入金までに時間がかかっている
• 回収サイトが長い
• 入金時期を正確に把握していない

この状態では、売上が増えるほど資金繰りが苦しくなることも起こります。
売上と入金を分けて管理できていないことが、最初の構造的なズレです。

利益と現金を
混同している

「黒字なのに、なぜお金がないのか」
この悩みを抱える社長は非常に多くいます。

利益と現金は、まったく別物です。

• 利益が出ていても、返済や投資で現金は減る
• 減価償却で利益は出ていても、実際の支出はある
• 税金の支払いで一気に資金が出ていく

利益だけを見て安心していると、
現金不足に気づいたときには手遅れになります。

粗利の低い仕事を
増やしている

忙しいのに、なぜか資金繰りが楽にならない。
この原因の多くは、粗利構造にあります。

• 値引き前提の取引
• 手間がかかる割に利益が薄い仕事
• 人を動かしてもお金が残らない案件

こうした仕事が増えると、
売上は伸びても、現金は残りません。

「売れている＝健全」ではないという点が、
見落とされがちな構造的問題です。

固定費が
事業規模に合っていない

固定費は、資金繰りに最も大きな影響を与えます。

• オフィス
• 人件費
• サブスクやシステム費用

事業が成長したときの固定費を、
縮小局面でもそのまま抱えていないでしょうか。

固定費は、一度設定すると見直されにくく、
気づかないうちにキャッシュフローを圧迫します。

社長しか数字を
把握していない

資金繰りが苦しい会社ほど、
数字を把握しているのが社長一人というケースが多く見られます。

• 現場は売上だけを追っている
• 管理部門と情報が分断されている
• 数字の共有がされていない

この状態では、
現場の判断が資金繰りを悪化させてしまうこともあります。

資金繰りは、社長だけの仕事ではなく、
組織全体で支える仕組みが必要です。

返済がキャッシュフローを
圧迫している

借入自体が問題なのではありません。
問題は、返済の重さです。

• 返済額が今の利益水準に合っていない
• 成長投資と返済が同時進行になっている
• 余裕のない返済計画になっている

この状態では、
少し売上が落ちただけで一気に資金繰りが苦しくなります。

未来を見た
資金繰り管理ができていない

多くの会社は、
「今月」「来月」までは見ていますが、
半年先、1年先までの資金繰りを見ていません。

• 季節変動
• 税金支払い
• 賞与
• 大型投資

未来を見ない資金繰りは、
必ずどこかで破綻します。

社長を責める必要はない
直すべきは「構造」

ここまで読んで、「自分に当てはまる」と感じたとしても、
社長個人を責める必要はありません。

これらはすべて、
多くの会社が無意識に抱えている構造です。

一つひとつ構造を直していけば、
資金繰りは必ず改善します。

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《解決策》
資金繰りに困ったときに取るべき「正しい順番」

資金繰りに行き詰まったとき、
多くの経営者は強い焦りを感じます。

• このまま支払いは大丈夫だろうか
• 来月の資金は足りるのか
• 社員や取引先に迷惑をかけないか

こうした不安から、
思いついた対策を手当たり次第に実行してしまいがちです。

しかし、資金繰りの立て直しには
明確に守るべき順番があります。

この順番を間違えると、
一時的に楽になったように見えても、
数か月後、数年後に必ず同じ問題が再発します。

重要なのは、
「何をやるか」ではなく
「どの順番でやるか」
です。

STEP 1.
まずやるべきは「入金を早める」こと

資金繰り改善で最初に手を付けるべきなのは、
コスト削減でも、借入でもありません。

入金のスピードを上げることです。

売上が立っていても、
入金が遅ければ現金は増えません。
資金繰りは、売上ではなく「入金」で決まります。

請求条件を見直す

まず確認すべきは、請求条件です。

• 月末締め翌々月払いになっていないか
• 業界慣習だからと不利な条件を受け入れていないか

請求条件は「業界の当たり前」ではなく、
会社を守るための重要な経営判断です。

条件を見直すだけで、
キャッシュの滞留は大きく減ります。

前金・一部前受けを検討する

次に検討したいのが前金・前受けです。

• 契約時に前金をもらう
• 着手金を設定する
• 初回取引のみ前払いにする

前金は信用を失う行為ではありません。
むしろ、
責任ある仕事をするための条件として説明すれば、
理解を得られるケースは少なくありません。

請求頻度を上げる

請求頻度も、見直し効果の高いポイントです。

• 月1回請求を、月2回・都度請求に
• 長期案件は中間請求を設定する

請求頻度を上げるだけで、
キャッシュフローは驚くほど改善します。

STEP 2.
次にやるべきは「出金を遅らせる」こと

入金の改善と同時に取り組みたいのが、
出金タイミングの見直しです。

お金が出ていくスピードを緩めることで、
資金繰りは一気に安定しやすくなります。

支払条件を見直す

まず確認すべきは支払条件です。

• 即時支払いになっていないか
• 交渉せずに条件を受け入れていないか

取引先との関係を壊さない範囲であれば、
支払いサイトの調整は十分可能です。

「何も言わなければ即払い」
というケースは、想像以上に多くあります。

固定費を再設計する

次に見直すべきは固定費です。

• 本当に必要なオフィスか
• 使われていないサービスはないか
• 役割が曖昧な固定費はないか

固定費は、一度見直すだけで、
毎月の資金繰りを確実に楽にする効果があります。

外注や契約内容を見直す

外注費や契約も、定期的な見直しが必要です。

• 成果とコストが見合っているか
• 今の事業フェーズに合っているか

「続けているから」という理由だけでの支出は、
気づかないうちに経営を圧迫します。

STEP 3.
そして「返済計画」を現実に合わせて見直す

借入そのものが悪いわけではありません。
問題は、返済計画が今の経営実態に合っていないことです。

返済期間を見直す

• 短期返済で首を絞めていないか
• 成長投資と返済が同時進行になっていないか

返済期間を延ばすだけで、
月々のキャッシュは大きく改善します。

据置期間を活用する

• 一時的な資金繰り悪化なら据置を検討
• 改善フェーズに集中する時間を確保

据置は「逃げ」ではありません。
立て直しのための戦略的判断です。

銀行と対話する

銀行は敵ではありません。

• 現状の数字
• 改善の方向性
• 具体的な計画

これらを持って対話すれば、
銀行は資金繰り改善のパートナーになります。

STEP 4.
最後に取り組むべきは「粗利構造の改善」

資金繰り問題の根本原因は、
多くの場合、粗利構造にあります。

値引き前提の取引をやめる

• 値引きしないと売れない
• 価格交渉が当たり前

この状態では、
売上が増えても資金は残りません。

価格ではなく価値で選ばれる構造に
切り替える必要があります。

採算の合わない仕事を手放す

• 忙しいのにお金が残らない仕事
• 手間だけかかる取引

「やめる決断」も、
立派で重要な経営判断です。

粗利構造を改善しない限り、
資金繰りは何度でも悪化します。

よく語られるが、
根本解決にならない対処法

資金繰りが苦しくなると、
次のような対策が語られがちです。

• とにかく売上を増やす
• 借入で乗り切る
• 気合と根性で耐える

これらは一時的な延命措置にすぎません。
構造を変えなければ、
問題は必ず再発します。

《5方良し経営的解決策》
資金繰りを「守り」から「経営の武器」へ変える

多くの経営者にとって、資金繰りとは
「苦しくなったときに何とかするもの」
「銀行や税金のために仕方なく管理するもの」
という、いわば守りのテーマとして扱われがちです。

そのため、

• 余裕があるときは後回し
• 苦しくなってから慌てて対処

という姿勢になりやすく、結果として経営判断が場当たり的になります。

しかし、5方良し経営の視点で資金繰りを捉え直すと、
お金は単なる管理対象ではなく、
経営判断の質を高め、組織と未来を安定させるための強力な武器に変わります。

資金繰りが整っている会社は、
単に数字が安定しているだけではありません。
人、信頼、時間、そして未来までもが同時に整っていきます。

《会社良し》
資金繰りが整うと、経営判断に「余白」が生まれる

資金繰りが不安定な状態では、
社長の思考はどうしても短期視点に引きずられます。

• 「今月をどう乗り切るか」
• 「来月の支払いは大丈夫か」
• 「今すぐ売上を作らないといけない」

こうした判断が続くと、
本来考えるべき中長期の戦略や投資判断が後回しになります。

5方良し経営では、
資金繰りを可視化し、先読みできる状態をつくることで、
社長の判断に余裕と選択肢を取り戻します。

• 値引きしなくても売れる選択ができる
• 条件の悪い取引を断る勇気が持てる
• 本当に必要な投資にだけお金を使える

この「判断の余白」があるかどうかで、
経営の質は大きく変わります。

資金繰りが整うことで、
会社は短距離走のような経営から、
長距離走を前提とした戦略的経営へと切り替わります。

《従業員良し》
お金の不安が消えると、現場の空気が変わる

資金繰りの不安は、
社長がどれだけ隠そうとしても、必ず現場に伝わります。

• 給料はちゃんと支払われるのか
• この会社は本当に大丈夫なのか
• このまま働き続けて良いのか

こうした不安を抱えたままでは、
従業員は本来の力を発揮できません。

資金繰りが安定すると、
まず「見えない不安」が消えていきます。

• 会社の将来に対する安心感が生まれる
• 目の前の仕事に集中できる
• 無駄な疑心暗鬼がなくなる

その結果、現場の判断スピードが上がり、
チームワークや生産性も自然と高まっていきます。

5方良し経営では、
「お金の安定＝安心して働ける環境づくり」
と捉え、従業員の心の安定も重要な経営成果と考えます。

《顧客良し》
資金繰りが整うと、本当の価値提供に集中できる

資金繰りが苦しい会社ほど、
次のような行動に陥りがちです。

• 無理な営業
• 過度な値下げ
• 本来やらなくてもいい仕事の受注

短期的には売上を作れても、
これらは顧客満足や信頼を削り、
長期的には会社を弱くします。

一方、資金繰りが整っている会社は違います。

「売らなければならない」ではなく、
「価値があるから選ばれる」状態をつくれます。

• 自社の強みを活かした提案ができる
• 価格ではなく価値で選ばれる
• 長く付き合える顧客を大切にできる

5方良し経営では、
資金繰りの安定が、
顧客に対する誠実な価値提供を可能にする土台だと考えます。

《世間良し》
健全な資金繰りは、信頼を積み上げる経営につながる

支払い遅延
無理な取引条件
約束を守れない経営

これらはすべて、
資金繰りの乱れが引き起こす問題です。

資金繰りが整うと、

• 取引先への支払いが安定する
• 無理な条件交渉をしなくて済む
• 約束を守り続けられる

こうした積み重ねによって、
「この会社なら安心して取引できる」
という評価が、世間に広がっていきます。

5方良し経営では、
お金の管理を単なる内部事情とは捉えません。
社会との信頼関係を築く行為そのものだと考えます。

《次世代良し》
借金に依存しない、続く会社を未来に残す

目先の資金繰りだけを考えた経営は、
借入依存や場当たり的な対策を生みやすくなります。

その結果、
「ずっと資金繰りに追われる会社」になってしまいます。

一方で、5方良しの視点で資金繰りを整えると、
次のような経営が可能になります。

• 利益体質の経営
• キャッシュが自然に残る構造
• 無理な拡大をしない冷静な判断

これは、
次の世代に引き継げる会社
長く続く会社
社会に必要とされ続ける会社
をつくるための大前提です。

次世代良しとは、
「今の数字を良くすること」ではなく、
「未来に誇れる経営を残すこと」でもあります。

社長の分身：資金繰りの不安を一人で抱えないという選択

資金繰りに困ったら、社長は孤独になります。
誰にも弱音を吐けない
最終判断はすべて自分

社長の分身は、代わりに決める存在ではありません。
一緒に経営構造を整理し、判断を支える存在です。

年商1億から100億まで対応
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